A Coruña,
Lunes, 5 Febrero, 2018

La transferencia del riesgo (el programa de seguros)

Los corredores de seguros pueden ser más protagonistas de la gerencia de riesgos si se forman
El último Foro Inade contó con la participación de Rogelio Bautista, Director de Clientes de Empresas en ZURICH; Manuel Brea, Director Técnico de BVC ARTAI; y Eloy Ferrero, Director Regional Noroeste de ABACO LOSS ADJUSTERS
Según Manuel Brea, en Galicia, ni las medianas empresas cuentan con recursos para la gestión de riesgos
Eloy Ferrero afirmó que “el trabajo pericial no es tenido en cuenta por brókers y asegurados para evitar futuros siniestros y los propios peritos no hacen labor de transferencia del conocimiento”
Para Rogelio Bautista “el riesgo es consustancial al negocio y, dado que todas las empresas se enfrentan a riesgos, es esencial transferirlos mejor que los competidores”

La transferencia del riesgo y en especial el diseño de los programas de seguros fueron los asuntos tratados en la tribuna del Foro Inade celebrada el pasado 5 de febrero en la Facultad de Derecho de la Universidade da Coruña. En esta ocasión, la mesa redonda estuvo moderada por el Director de Fundación INADE, Adolfo Campos Carballo y contó con la participación de Rogelio Bautista Guardeño, Director de Clientes de Empresas en ZURICH; Manuel Brea González, Director Técnico de BVC ARTAI; y Eloy Ferrero Jambrina, Director Regional Noroeste de ABACO LOSS ADJUSTERS. 

El primer tema planteado versó sobre las diferentes fases de la gerencia de riesgos hasta llegar a su diagnóstico, momento en el que se toma la decisión de su transferencia. A este respecto Rogelio Bautista indicaba que se trata de uno de los “mecanismos más importantes de la gerencia de riesgos”, ya que “el riesgo es consustancial al negocio y, dado que todas las empresas se enfrentan a riesgos sin poder eliminarlos, es esencial transferirlos mejor que los competidores”. “La clave es saber qué riesgos transferir y a quién”, aclaró.

Por su parte, Manuel Brea manifestó que las empresas grandes que cuentan con recursos propios realizan una correcta gestión del riesgo, “en cambio, en las pequeñas y medianas, al no contar con recursos suficientes, este proceso no suele estar presente en el desarrollo de la organización”. 

Eloy Ferrero cree que el trabajo que realizan los peritos debería tenerse en cuenta por brókers y asegurados para evitar futuros posibles siniestros. Si bien, cree que “aunque se han dado pasos en ese sentido, aún no se ha llegado a tener en cuenta esta labor de transferencia del conocimiento”. A este respecto Rogelio Bautista quiso aclarar que existe cierta opacidad por parte de las entidades aseguradoras ya que en muchas ocasiones “los asegurados no conocen los informes periciales en tanto no son accesibles para ellos”, afirmación que corroboraba Manuel Brea: “los informes periciales no son accesibles a los asegurados por prudencia. Sin embargo, esta decisión poco aporta a la gestión de riesgos”.

El moderador preguntó a los integrantes de la mesa si esa opacidad obedecería a una falta de confianza cuando ésta debe ser el eje de las relaciones entre asegurador y asegurado, a lo que Bautista apostillaba “no se trata de confianza, sino de las reglas del juego ya que dicho informe puede tener información delicada que no interese compartir con el cliente”, añadiendo Eloy Ferrero que “la confianza es fundamental y el perito debe ofrecer confianza a ambas partes”.

LA TRANSFERENCIA DEL RIESGO

La siguiente fase de la jornada se centró en la transferencia del riesgo. El moderador preguntó si para esta fase el empresario debe caminar solo o acompañado por un profesional con experiencia, y en caso de ser así qué requisitos debe tener ese profesional. Rogelio Bautista respondió que “depende del caso ya que habría que tener en cuenta circunstancias como el tamaño de la empresa, si cuenta con recursos propios o, si se apoya en un profesional externo”. En cuanto a qué le pide a un profesional externo en caso de necesitarlo, indicó que, “primero, debe conocer su negocio y, en segundo lugar, debe ser transparente, entendido en sentido amplio”.

CONTRATO DE SEGURO

A continuación, Adolfo Campos incidió en la alta litigiosidad del contrato de seguro a pesar de que la Ley del Contrato de Seguro lleva en vigor desde 1980 y preguntó a Rogelio Bautista cuál podría ser la causa. Según su opinión, “la litigiosidad se debe, fundamentalmente, al propio documento contractual, por lo farragoso y difícil de entender que es”. Eloy Ferrero intervino para señalar que “también se debe, en ocasiones, a la redacción defectuosa del documento contractual, a la traducción literal del inglés al castellano que no reproduce lo que quiere decir el original o a la definición defectuosa de la cláusula de valoración”.

Posteriormente, el moderador inquirió a los ponentes acerca de si, a pesar de que el 95% de las empresas gallegas contrata seguros a través de un mediador profesional, están bien informadas. Eloy Ferrero consideró que “los asegurados no están bien informados”, mientras que Rogelio Bautista afirmó que “esta es un área de responsabilidad del asegurado”. Por último, Manuel Brea sostuvo que “los mediadores deben hacer un examen de conciencia ya que durante la crisis se han introducido unos usos en el mercado asegurador que no ayudan a analizar con calma las ofertas”.

Tanto Manuel Brea como Rogelio Bautista coincidieron en su respuesta acerca de si las compañías han mejorado en los últimos años la redacción de los contratos admitiendo que, “si bien se ha avanzado, aún hay un margen de mejora importante”.

PROGRAMA DE SEGUROS

La última parte de la sesión giró en torno a si existe la necesidad de que la empresa cuente con un programa de seguros a lo que, tanto Rogelio Bautista como Manuel Brea contestaron afirmativamente sin ambages. En este sentido, Adolfo Campos se refirió a los seguros multirriesgo como herramienta a disposición de las empresas, pero Rogelio Bautista se mostró en contra de este formato afirmando que “son un producto mejorable y las aseguradoras cuentan con productos con los que conformar un programa”. Manuel Brea coincidió con el anterior experto, aunque consideró que, “en el caso de las micropymes, puede ser una buena opción”.

El Consorcio de Compensación de Seguros también fue objeto de tratamiento en la jornada, puesto que Adolfo Campos incidió en el hecho de que estuviese bajando las tarifas en algunos ámbitos. En esta línea, Manuel Brea indicó que “en los últimos años el Consorcio ha tenido que hacer frente a menos indemnizaciones”. Para Rogelio Bautista es “una magnífica noticia y es indicativa de que el Consorcio está haciendo las cosas bien”.

También se habló de los nuevos riesgos a los que está haciendo frente el mundo asegurador, Concretamente, el moderador planteó si el mercado está siendo proactivo con los mismos. Rogelio Bautista afirmó que “el mercado asegurador, aunque termina dando solución, no es inmediata, lo que hace que exista aún un margen de mejora importante”. No obstante, añadió que “el periodo de conocimiento y maduración es necesario e importante”. Eloy Ferrero, por su parte, sostuvo que “el mercado asegurador no ofrece respuesta a todas las necesidades existentes”.

Por último, se preguntó a los participantes acerca de la necesidad del protocolo de actuación en caso de siniestro. Rogelio Bautista se mostró totalmente a favor de dichos protocolos y que estén lo más definidos posible. Manuel Brea aclaró que, “si bien estos protocolos son propios de las grandes empresas, cada vez están más presentes en las medianas”. Sin embargo, Eloy Ferrero considera que “son necesarios únicamente en las grandes empresas”.

TURNO DE PREGUNTAS

Una vez finalizadas las intervenciones de los ponentes, se abrió el turno de preguntas. En concreto, cabe destacar dos intervenciones. La primera se refirió a la figura del mediador como gestor de riesgos, puesto que el 98% del tejido empresarial son pequeñas empresas. Adolfo Campos propuso que el mediador amplíe su formación para gestionar el riesgo y no se limite a transferirlo, a lo que Rogelio Bautista añadió que “existe margen de mejora, ya que el mediador tiene un rol que acaparar como gestor de riesgos”.

La segunda intervención fue relativa a los nuevos riesgos. Concretamente, uno de los asistentes comentó que el mercado asegurador en España siempre ha tenido una respuesta rápida a los nuevos riesgos. Sin embargo, no es predicable en los ciberriesgos, en tanto las nuevas tecnologías avanzan demasiado rápido

Próximas citas

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Lunes, 4 Junio, 2018 - 17:00