José María Elguero: "Somos la décima potencia mundial en el seguro de responsabilidad civil"

Miércoles, 29 Noviembre, 2017

Aprovechamos la presencia de José María Elguero Merino (Director del Servicio de Estudios de Marsh España) en A Coruña, en el marco de la celebración de la jornada "La responsabilidad del empresario y sus seguros" para charlar con él acerca de la situación de este ramo del seguro en España y la importancia que tiene para las pymes. Además, nos presenta algunas de las líneas abordadas en el segundo número de la Colección "Cuadernos de la Cátedra", editado por Editorial Fundación Inade, del que es su autor.

¿Cuál es la situación de las empresas españolas respecto a la contratación del seguro de Responsabilidad Civil?

El 98%  de las empresas que contratan seguros, se decanta en primer lugar por el seguro de responsabilidad civil como instrumento de protección de su patrimonio, sus activos y su cuenta de resultados, aunque todavía existen lagunas de conocimiento en términos de riesgos y coberturas necesarias.

_dsc3737b_1.jpg

Actualmente, ¿cómo gestionan las empresas su riesgo de RC?

A nivel de prevención y de gerencia de riesgos, se intentan tomar las medidas necesarias para minimizar el impacto del daño, pero no siempre es posible ni determinar las causas generadoras de un daño ni cuáles son las medidas suficientes y adecuadas. La otra vía de protección es, obviamente, vía seguro de responsabilidad civil en sus distintas modalidades.

¿Qué sectores suelen ser los más implicados en demandas de RC?

No hay sector, ni empresarial ni industrial ni de servicios, exento de causar un daño y sufrir la consecuente reclamación, pero entre los más expuestos encontramos a la industria del automóvil, alimentación, farmacéutica y el sector juguetero. Junto a ellos, el ámbito profesional general un importante número de reclamaciones al seguro. Y en general, todo lo que tenga que ver con los fallos y defectos de productos.

Las entidades aseguradoras, ¿están proporcionando coberturas y límites económicos suficientes para que el empresario transfiera adecuadamente este riesgo? 

Afortunadamente tenemos en España capacidad suficiente para la mayoría de riesgos generales de responsabilidad civil. Aunque estamos por detrás de muchos países de la Unión Europea en términos de primas recaudadas, somos la décima potencia mundial en el seguro de responsabilidad civil. Nuestro mercado asegurador es, en líneas generales, ágil, flexible, competitivo, innovador y con un adecuado balance técnico-comercial en sus políticas de suscripción. 

En muchas ocasiones este riesgo se ofrece en seguros multirriesgo, ¿cree que esta fórmula es adecuada o debería contratarse como un ramo específico? 

El multirriesgo no es más que una forma de contratación y no una clase de seguro. La cuestión es determinar cómo se trata la suscripción y la tramitación de siniestros de responsabilidad civil en las pólizas multirriesgo. En todo caso, los riesgos medios y complejos de responsabilidad civil deberían tener un tratamiento diferenciado, tanto en su venta como en su asesoramiento posterior. Los datos del mercado revelan que son los grandes corredores los que intermedian 3 de cada 4 pólizas de responsabilidad civil del mercado español. Por algo será.

¿Es adecuado el precio que paga un empresario por transferir este riesgo? 

Muy buena pregunta. Seguro que la respuesta es distinta según a quien se le pregunte. Para el asegurador nunca será suficiente y para el asegurado será siempre excesiva, pero la realidad es que las primas de responsabilidad civil, para el riesgo que se asume y el patrimonio que se protege, no son caras. El ramo de decesos recauda bastante más primaje que el de responsabilidad civil, por poner un ejemplo. Lo que ocurre es que no hay una siniestralidad elevada en líneas generales en responsabilidad civil y hay una gran oferta de capacidad, que abarata permanentemente los precios, lo que unido a la crisis, hace que las cuentas del mercado roten, siendo mínimo el número de nuevos compradores.

¿Qué objetivo ha perseguido a la hora de dar forma al Cuaderno de la Cátedra que aborda la responsabilidad civil del empresario y sus seguros?

Precisamente el dar a conocer al empresariado de tamaño pyme, que es lo que constituye nuestro tejido empresarial,  el riesgo de responsabilidad civil que asumen en sus distintas actividades y la manera de protegerlos mediante la contratación de modalidades diversas de seguro, llamando la atención sobre los aspectos que deben tenerse en cuenta para identificar los riesgos y asegurarlos.

¿Qué parte destacaría como más novedosa de la publicación?

Sin duda alguna la relativa a las nuevas responsabilidades penales   de las empresas introducidas con la reforma del Código Penal de 2010 y 2015 y la posibilidad de exonerarse de toda responsabilidad en caso de haber implementado programas adecuados de compliance o cumplimiento penal. En las empresas de este tamaño, todavía es incipiente el desarrollo de culturas de cumplimiento penal.

¿Por qué animaría al sector empresarial a consultar este libro?

Porque les va a dar autonomía para entender las responsabilidades que asumen, la manera de gestionar el riesgo, la forma de transferirlas al seguro y el alcance y contenido de los seguros de responsabilidad civil. 

¿Qué novedades esperan al empresario respecto a la Responsabilidad Civil? ¿Cómo se puede preparar para afrontarlas?

El número de reclamaciones está aumentando en responsabilidad civil como consecuencia de un incremento de la cultura de la reclamación, la existencia de abogados especializados en reclamaciones de responsabilidad civil, una reforma de la Ley de Contrato de Seguro que no acaba de salir, criterios judiciales en materia de claims made e indemnización del dolo, limitación de los gastos de defensa jurídica en ciertas modalidades, cuestionamiento dela cobertura de fianzas, clausulas sorpresivas, falta de transparencia e información…

Cataluña está de actualidad, ¿qué comentarios nos podría hacer sobre la supresión del seguro de RC del Parlament? ¿y sobre los incidentes en las diferentes manifestaciones ciudadanas?

La aseguradora de la Generalitat consideró, con sus criterios, que la situación sociopolítica de Catalunya había cambiado significativamente respecto al momento de contratación de sus pólizas, produciéndose un agravamiento del riesgo que conforme a la Ley de Contrato de Seguro, podían no aceptar contractualmente.

Próximas citas

Plan Inicia GERENCIARYS 2018-2019
Viernes, 21 Diciembre, 2018 - 09:30
Plan Inicia GERENCIARYS 2018-2019
Sábado, 22 Diciembre, 2018 - 09:30